Ипотека на строительство дома в Сбербанке – вот что нас сегодня интересует. Не многие знают, что одобрить подобный займ можно на многие объекты, качество которых очень сильно разнится (от кирпичного коттеджа до дачного щитового домика без удобств), и не только по программе «Ипотека на строительство дома», а и по другим программам. Главное чтобы объект подходит под их требования.
Особенности программы
Несмотря на то, что на просторах сети интернет нет информации о том, что в Сбербанке можно оформить ипотеку на приобретение частного дома даже без удобств, однако такая возможность в этом банке все же есть.
Сбербанк выдает кредиты на покупку домов без удобств, если имеются документы о том, что это жилая недвижимость. По документам объект не может проходить, как земельный участок или строение, для получения кредита, важно, чтобы недвижимость была жилой и этот факт должен быть официально задокументирован, даже при отсутствии там удобств.
Подать заявку в Сбербанк можно не только по программе «Загородная недвижимость», но также по программе «Приобретение готового жилья», поскольку дом может приобретаться в деревне или в селе, а значит, такой объект автоматически подпадает под Готовое жилье. Рассмотрение заявки проходит достаточно быстро, после подачи, уже через два дня банк оповещает о своем решении потенциального заемщика относительно выдачи ипотечного кредитования.
У вас же после получения одобрения по заявке в запасе есть 4 месяца, за этот срок нужно найти подходящий по всем параметрам объект недвижимости и предоставить по нему предусмотренный пакет документов. Непосредственное осуществление сделки может состояться позже. Очень важно следить за тем, чтобы вся документация соответствовала установленным нормам, в противном случае, понадобится исправление всех недочетов.
Процесс оформления ипотеки на строительство дома в Сбербанке начинается в первую очередь с внесения аванс за объект недвижимости продавцу заемщиком, который в банке именуется, как первоначальный взнос. Далее совместно с продавцом недвижимости осуществляется подготовка всей документации, как вариант можно обратиться к риелтору, но эти услуги будет оплачивать заемщик. Риелтор самостоятельно подготовит весь пакет документов на приобретение недвижимости.
В случае если по документам имеются спорные вопросы или проблемы с кадастровым паспортом, например, межевание или отсутствие четко установленных границ, то документацию следует пересмотреть и переделать в соответствии с законом. Оплата за исправление документации ложится полностью на продавца и может составлять от 20 тыс. рублей (поскольку это полностью его «косяк»).
Процесс оформления
Весь процесс оформления ипотеки на дом в Сбербанке выглядит так:
- начинается все с подачи заявки
- через 2-3 дня следует ждать получения ответа от банка
- внос первоначального платежа
- оценка объекта
- сбор документов по недвижимости (самостоятельный или с помощью агентов)
- исправление возможных упущений и ошибок
- далее подача документов в банк
- ожидание одобрения дома
- страхование недвижимости за счет заемщика
- через некоторое время осуществление сделки в банке и регпалате
- получение документов от собственности с отметкой об обременение в Росреестре (денег на руки заемщик от банка не получает)
Оценка недвижимости
В обязательном порядке любой банк требует проведения оценки недвижимости, чтобы знать, сколько стоит то, что он принимает в залог. Это можно сделать, обратившись в специализированную компанию.
На сайте Сбербанка можно ознакомиться с перечнем организаций, которые проводят подобную услугу и имеют соответствующую аккредитацию от банка. Также можно проконсультироваться с сотрудником при оформлении документов, который подскажет, в какую компанию из списка лучше обратиться.
Однако подобные рекомендации могут стоить в конечном итоге очень дорого для заемщика, поскольку нет ничего дороже бесплатной помощи.
Сама стоимость процедуры существенно отличается от выбранной компании и варьируется в пределах от 14 000 рублей до 40 000 рублей по Москве. Оценка и подробный отчет будут готовы в течение 2-3 дней после оплаты заказа.
Для того чтобы убыстрить процесс подбора компании, занимающуюся оценочной деятельностью, можно либо почитать отзывы в интернете, либо можно сделать портфолио покупаемого объекта (фото, описание, указание месторасположения и так далее), и разослать его на электронную почту всем фирмам, которые имеются в списке, опубликованном на сайте Сбербанка.
Большинство компаний отвечают лаконично, во многих случаях их ответ даже непонятен обывателю. Некоторые игнорируют подобные электронные письма, но есть и ответственные компании, которые предоставят необходимую информацию в полном объеме. И видно, что они сами заинтересованы в клиентах.
На основании полученных ответов можно сделать выбор в пользу той или иной организации, после чего следует договориться о личной встрече с ведущим сотрудником, заключить письменный договор, произвести оплату. В течение нескольких дней он выедет к вам на адрес, произведет визуальную оценку объекта, задаст ряд вопросов, и подготовит отчет по нормам и стандартам, определенным законом.
Страхование недвижимости
При оформлении ипотеки на строительство дома в Сбербанке вам так же не обойтись без страхования приобретаемой недвижимости. Страховка здоровья и жизни заемщика может быть оформлена по желанию и не является обязательной, а вот страхование объекта от порчи является просто необходимой процедурой.
Стоимость страхового полиса может быть абсолютно разной и зависит это, в первую очередь, от месторасположения объекта, качества его постройки, а также использованных для этих целей материалов и прочих важных нюансов.
Чтобы все прошло успешно, для начала необходимо определиться с выбором страховой компании, перечень аккредитованных фирм находится на сайте Сбербанка в соответствующем разделе.
Обратившись в компанию, сотрудник рассчитает вам конечную стоимость страховки, учитывая все данные, касающиеся выбранного объекта недвижимости.
Нужно учесть, что Сбербанк не накладывает никаких запретов на других страховые компании, которые не вошли в рекомендуемый список (вы можете страховаться, где хотите), однако, в таком случае вы должны самостоятельно одобрить выбранную страховую организацию (подготовить целый пакет документов, подать их и прочее). На практике – это жуткий геморрой, проще не экономить «2 копейки» и согласиться на Сбербанковский список страховых.
К дополнительным расходам, которые накладываются на покупателя, а значит, на заемщика, относится оплата банковской ячейки. Стоимость аренды ячейки составляет 1000 рублей, за ключ нужно заплатить 2000 рублей.
Эти расходы заемщику не возмещаются, однако, могут быть возвращены деньги за ключ, если это прописано в договоре, поэтому следует акцентировать внимание на этом вопросе при подписании договора на получение подобной услуги.
Регистрация обременения
Следующий шаг при оформлении ипотеки на строительство дома от Сбербанка – регистрация обременения жилой недвижимости в органах Росреестра.
Эта процедура подтверждается документально. И даже ваши намерения поставить обременения банку подтверждаются тоже документально.
Сразу после подачи заявки в Росреестр, необходимо предоставить доказательства этого сотруднику Сбербанка в течение 7 дней после того, как был подписан кредитный договор. Очень важно учесть тот факт, что очередь на регистрацию в Росреестре может быть достаточно большой, на неделю вперед и более. По этой причине будет целесообразно заняться регистрацией недвижимости на ранних этапах.
Для регистрации понадобится следующий перечень документов, который открыт в публичном доступе:
- паспорт продавца объекта, а также заемщика
- квитанция, свидетельствующая о том, что пошлина была оплачена
- оригиналы ДКП
- акт о передаче имущества в двух экземплярах
- закладная, оформленная банком
- доверенность, которая выдается банком
- оригиналы кредитного договора
В случае наличия у продавца или покупателя риэлтора, он может сдать в качестве выполнения своей работы дополнительный список документации в банк, в который входят:
- выписка, сделанная из домовой книги
- документ, подтверждающий отсутствие задолженности
- согласие продавца и его супруги, которое необходимо заверить нотариально (предоставляется оригинал и копия)
- кадастровый паспорт на объект жилой недвижимости
- кадастровый паспорт непосредственно на землю
Собрав все вышеперечисленные документы, можно оформить ипотеку на дом в Сбербанке, в котором даже нет удобств.
Условия
Кредит на приобретение дома в Сбербанке выдается в национальной валюте, минимальная сумма составляет 300 000 рублей. Максимальная сумма определяется планкой, в 75% от оценочной стоимости объекта недвижимости. Срок кредитования может достигать 30 лет. Первоначальный взнос, который обязан оплатить заемщик, составляет от 25% от общей стоимости объекта (вот и получается, 75%+25% = 100% стоимости дома).
Что касается обеспечения выдаваемой ипотеки, то это может быть:
- залог объекта, на которой выдается кредит, или другой жилой собственности
- в период, когда происходит оформление займа, в качестве залога должен быть предоставлен другой залог в виде имеющегося жилого помещения или этот вопрос можно решить за счет привлечения поручителей
Обязательным является оформление страховки на объект, который передается банку в качестве залога. Срок страхования напрямую совпадает со сроком кредитного договора.
Зависимость процентных ставок
Расчет процентной ставки по ипотеке на дом в Сбербанке зависит от множества параметров, которые включают в себя индивидуальные характеристики потенциального заемщика, а также качество постройки самого дома.
Для получения наиболее низкой процентной ставки необходимо соблюдать определенные условия, а именно:
- чем больше процент первоначального взноса, например, от 50% и более, тем ниже ставка
- короткий период срока кредитования также выгоднее, чем длинный
- если заемщик является зарплатным клиентом Сбербанка, то можно рассчитывать на скидку 1-2%
- предоставление собственной недвижимости в качестве залога тоже удешевляет займ
- если вы отказываетесь от страхования жизни, то процентная ставка автоматически увеличивается
Стоит учесть, что к процентной ставке прибавляется 1% после того, как жилая недвижимость прошла процедуру государственной регистрации.
Требования
Для одобрения ипотеки на строительство дома, Сбербанк выдвигает следующие требования к потенциальным заемщикам:
- на момент оформления договора и предоставления займа, возраст клиента не должен быть менее 21 года
- а на момент полного погашения по кредитному договору — не больше 75 лет
- стаж работы на момент подачи заявки не должен быть менее 6 месяцев
- а общий трудовой стаж за последние пять лет должен составлять не меньше одного года
Привлечение созаемщиков влияет на сумму кредита, который одобряет банк. Привлечь можно не более трех созаемщиков физических лиц, чей трудовой стаж и ежемесячный доход также учитывается в расчете суммы ипотеки. При этом в обязательном порядке в качестве созаемщика выступает супруг или супруга, даже в случае отсутствия трудового стажа и постоянного дохода.
Какой доход учитывается
В одобрение ипотеки может учитываться ваш доход и доход вашего поручителя/созаемщика следующих типов:
- заработная плата супруга и супруги
- доход, получаемый от сдачи жилой площади в аренду
- авторские гонорары
- доход, получаемый от ведения частной практики
- доход от предпринимательской деятельности
В случае недостаточного дохода для увеличения суммы кредита следует прибегнуть к привлечению созаемщиков. Это может быть не только член семьи, а любое физическое лицо, которое сможет подтвердить свою платежеспособность, при этом он также выступает владельцем определенной части объекта, на который выдается займ.
В случае если в последующем основной заемщик не сможет своевременно погашать обязательные платежи, то их оплату могут потребовать с созаемщиков.
Документы
Чтобы подать заявку на получение ипотеки на дом в Сбербанк необходимо предоставить первоначально такие документы:
- анкету, заполненную заемщиком, которая и является одновременно заявкой
- паспорт заемщика, а также всех участвующих в договоре созаемщиков, если они есть
- документы, свидетельствующие о трудоустройстве заявителя, а также подтверждающие наличие постоянного дохода (если заемщик является зарплатным клиентом банка, то эти документы не требуются)
- документы на предмет залога (если таковой имеется)
После того как решение банком было принято положительное и заявка одобрена, то необходимо предоставить такие виды документов:
- документы, касающиеся жилья, на который выдается ипотека, срок предоставления составляет 90 календарных дней после одобрения заявки
- квитанция об оплате первоначального взноса
В некоторых случаях данный перечень может быть изменен банком по его желанию.
А еще могут потребоваться такие документы:
- свидетельство о заключении брака (лицам из неполных семей не требуется)
- свидетельство о рождении ребенка
- если учитываются платежеспособные родители и другие родственники, то документы, подтверждающие этот факт
Обслуживание кредита
Кредит может быть получен только гражданами РФ в отделении Сбербанка:
- по месту основной регистрации, как заемщика, так и привлеченных созаемщиков
- на территории недвижимости, на которую берется кредит
- по месту работы, как заемщика, так и созаемщиков
Рассматривается поданная заявка в течение 2-5 рабочих дней с момента, когда был предоставлен полный перечень требуемых документов. Предоставляется одобренный кредит не заемщику, а непосредственно продавцу на его банковский счет.
Далее предусмотрено аннуитентное погашение задолженности, то есть равными частями каждый месяц.
Погасить кредит можно как частично, так и досрочно, для этого необходимо подать заранее в рабочий день заявление на ДП, составленное в письменной форме. Заявление должно содержать определенную информацию, а именно, дату погашения, точно указанную сумму, а также счет, с которого будет произведена выплата. Важно учесть, что дата погашения должна быть исключительно в рабочий день. Минимальный размер досрочных выплат ничем не ограничивается, а также не облагается комиссией.
В случае несвоевременной оплаты ипотечного займа будет начисляться неустойка, размер которой составляет 20% от общей годовой суммы просроченной выплаты.
Дополнительные бонусы
К дополнительным возможностям и бонусам, которые предоставляет своим клиентам Сбербанк, относится отсрочка на выплату основной задолженности. Также доступна функция увеличения срока кредитования, если будут предоставлены дополнительные документы, а именно, свидетельства о том, что сумма, затрачиваемая на погашение долга, стала больше. Максимальный срок продления – 2 года.
На сумму ипотечного займа и процентов, которые были уплачены по ипотеке, распространяются налоговые вычеты. Размер вычета на все затраты составляет 13%. При покупке жилой недвижимости, включая квартиры, дома, комнаты и доли, размер налогового вычета увеличен с 1 млн. рублей до 2 млн. рублей.